Kreditvergabe Den Tod als Pfand

Als die Berliner Geschäftsfrau Heike Niemeyer 2009 einen Kredit aufnehmen wollte, um neue Computer zu kaufen, biss sie bei den Banken auf Granit. Obwohl die Geschäfte der selbstständigen Projektmanagerin florierten, spielten die lokalen Kreditinstitute, die sie aufsuchte, nicht mit. Die einen wollten ihr gar kein Geld geben, die anderen nur zu einem Zinssatz von 12,25 Prozent – Konditionen, die sie nicht akzeptieren konnte.

Den notwendigen Kredit gewährte ihr am Ende keine Bank, sondern ihr Rentenversicherer  Allianz in Form eines Policendarlehens. Dabei erhält der Kunde einen Kredit aus seinem Versicherungsguthaben. Niemeyer belieh ihre Police mit 12 000 Euro. „Die Konditionen waren super“, sagt sie. Der effektive Jahreszins betrug damals 5,2 Prozent.

Viele Versicherer bieten diese Art des Kredits an. Die  Allianz hat bisher 149 000 vergeben. „Das Policendarlehen kann insbesondere bei einem kurzfristigen Liquiditätsengpass genutzt werden“, sagt ein Sprecher.

Etwa dann, wenn Arbeitslosigkeit, Elternzeit oder eine Weiterbildung Löcher in die Haushaltskasse schlagen, ein Immobilienerwerb bevorsteht oder kurzfristige Verbindlichkeiten bestehen. Ein Policendarlehen sei besser, als den Vertrag aus Geldnot zu kündigen oder zu verkaufen. „Das Interessante am Policendarlehen ist, dass die bestehende Police beliehen werden kann, die Altersvorsorge und der Versicherungsschutz aber erhalten bleiben“, so der Allianz-Sprecher.

Zudem ist die Rückzahlung sehr flexibel. Nur die Kreditzinsen muss der Kunde regelmäßig mit seinen Beiträgen zahlen. Wie er das eigentliche Darlehen zurückzahlt, bleibt ihm überlassen. Er steht nicht unter dem Druck, es in monatlichen Raten abzustottern. Je nach Belieben kann er es auf einen Schlag oder in Teilbeträgen zurückzahlen – oder auch gar nicht. Tilgt er das Darlehen nicht bis zum Ende der Vertragslaufzeit, wird es mit der Versicherungsleistung verrechnet. „Natürlich empfehlen wir immer, das Policendarlehen zurückzuzahlen, um die Altersvorsorge nicht zu gefährden“, sagt der Sprecher.