Experte rät: So sorgen Sie auch mit 50 noch fürs Alter vor

Auch mit 50 lohnt es sich noch, fürs Alter vorzusorgen. Denn gerade jetzt kann man das Leben genießen und zugleich vorsorgen. Ein Experte verrät, wie das klappen kann.

Mit 50 ist es nicht zu spät, fürs Alter vorzusorgen - sondern ein idealer Zeitpunkt gekommen. Das meint Hermann-Josef Tenhagen, Chefredakteur des Finanzratgebers “Finanztip”, im Gespräch mit der “Berliner Morgenpost”. Zwischen 30 und 50 werde oft Geld für Haushaltsgründung, Kinder und Jobwechsel gebraucht. Später im Leben sei es oft ruhiger, und genau darin sieht Tenhagen eine Chance: „Zwischen 50 und 65 ist die Zeit, in der man das Leben genießen und zugleich für später vorsorgen kann.“ Der Experte hat dazu das Buch „Finanzen ab 50. Es ist nicht zu spät“ geschrieben.

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Experte rät: Vier Geldtöpfe statt Girokonto

Wer vorsorgen will, sollte sein Geld nicht auf dem Girokonto liegen lassen. „Sie brauchen vier Geldtöpfe“, rät der Experte. Im Einzelnen:

- Girokonto für die laufenden Ausgaben

- Kreditkarte für größere Rechnungen oder etwa die Automiete im Ausland

- Tagesgeldkonto als Notfallreserve. Dort sollten im Idealfall drei Monatsnettoeinkommen liegen, falls etwa Auto und Kühlschrank gleichzeitig kaputtgehen.

- Depot für die langfristige Geldanlage und den Vermögensaufbau

Dabei geht es nicht darum, jeden Euro zu sparen. „Wenn jemand von seinem Ersparten ein Auto kaufen möchte oder mit seinem Partner jeden Winter auf die Kanaren fliegen will, ist das völlig in Ordnung“, sagt Tenhagen gegenüber der Katholischen Nachrichten-Agentur (KNA). „Das macht das Leben schöner. Mir geht es darum, dass man das Geld nicht auf dem Konto versauern lässt, sondern investiert, sonst wird es nämlich allein durch die Inflation weniger.“

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Vorsorge ab 50: Einzelaktien nur für Experten

Wer sich mit Geldanlage wenig auskennt, muss nicht selbst Aktien auswählen. Einzelaktien empfiehlt Tenhagen laut “Berliner Morgenpost” nur Anlegern, „die Lust haben, sich reinzuknien, auch kein Risiko scheuen“. Für alle anderen hat er den Tipp: „Investieren Sie in einen weltweit angelegten, breit gestreuten Aktien-Indexfonds, üblicherweise ETF genannt.“ Ein ETF, der etwa den Weltaktienindex MSCI World abbildet, enthält Tausende Aktien. Das streut das Risiko deutlich breiter als eine einzelne Aktie.

Er sagt auch, welche Rendite Anleger erwarten können: „In der Vergangenheit hat es im Schnitt ein Plus von etwa 8 Prozent im Jahr gegeben.“ Für die kommenden Jahre sagt der Experte: „Mit 6 Prozent im Schnitt lässt sich auch in den kommenden Jahren rechnen.“ Allerdings kann der Wert von ETFs auch je nach Börsenlage stark schwanken.

Checkliste für die Vorsorge

Auch die Verbraucherzentralen haben sich mit dem Thema Vorsorge auseinandergesetzt. Hier ist eine Checkliste für alle, die Geld fürs Alter ansparen wollen:

1. Bedarf ermitteln: Wie viel Geld brauche ich im Ruhestand monatlich? Die Differenz zur erwarteten gesetzlichen Rente ist Ihre Rentenlücke. Hilfe bieten die Rechner der Deutschen Rentenversicherung .

2. Renteninformation prüfen: Die Beträge sind brutto. Kranken- und Pflegebeiträge sowie Steuern gehen noch ab .

3. Kaufkraft im Blick behalten: Renten steigen oft langsamer als die Lebenshaltungskosten. Rentner beziehen heute rund 20,5 Jahre Rente, und das muss das Geld abdecken .

4. Abschläge kennen: Jeder vorzeitige Monat kostet etwa 0,3 Prozent dauerhaft. Zwei Jahre früher bedeuten also 7,2 Prozent weniger Rente. Ab 50 kann man solche Abschläge durch Sonderzahlungen ausgleichen .

5. Privat vorsorgen: Für die meisten ist ein ETF-Sparplan auf einen Weltindex ein guter Baustein. Der Anlagehorizont sollte mindestens zehn Jahre betragen, und Kursschwankungen gehören dazu. Sparpläne gibt es schon ab 25 oder 50 Euro im Monat. Zudem gibt es ab 2027 das neue staatlich geförderte Altersvorsorgedepot und die Möglichkeit über den Arbeitgeber, eine Betriebsrente abzuschließen.

6. Kosten vergleichen: Abschluss-, Vertriebs- und laufende Kosten schmälern die Rendite teilweise erheblich. Das Produktinformationsblatt sollte man sich deshalb genau durchlesen.

7. Krankenversicherung prüfen: Ist man privat versichert, können die Beiträge im Alter stark steigen. Der Basistarif ist gedeckelt (2025 maximal 942,64 Euro), aber aus dem Standardtarif gibt es keinen Rückweg in reguläre Tarife. Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist manchmal möglich. Die Optionen sollte man vor dem Ruhestand prüfen .

8. Beratung nutzen: Die Altersvorsorge ist komplex. Unabhängige Beratung bieten beispielsweise die Verbraucherzentralen an.

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Häufige Fragen

Ist es mit 50 noch sinnvoll, mit der Altersvorsorge zu beginnen? 

Ja. Früh anfangen ist zwar besser, weil der Zinseszinseffekt mit der Zeit stärker wirkt. Aber auch später lohnt sich der Start, und schon kleine Beiträge bringen etwas. Wer spät startet, muss allerdings höhere Sparbeträge einplanen, um dasselbe Ergebnis zu erreichen.

Lohnt sich ein ETF-Sparplan für die Altersvorsorge? 

Für die meisten Menschen ist ein ETF-Sparplan auf einen Weltindex eine gute Empfehlung. Er ist kostengünstig, flexibel und transparent. Man sollte einen Anlagehorizont von mindestens zehn Jahren einplanen und Kursschwankungen aushalten. Die Sparrate lässt sich jederzeit ändern oder pausieren .

Kann ich eine Rentenlücke noch schließen, wenn ich früher in Rente gehe? 

Das ist möglich, aber mit Einbußen verbunden. Vorzeitige Renten werden dauerhaft gekürzt, pro Monat um etwa 0,3 Prozent. Ab dem 50. Lebensjahr können Sie Abschläge durch Sonderzahlungen teilweise oder ganz ausgleichen. Ergänzend lohnen sich Betriebsrente, private Vorsorge oder Ersparnisse. Auch Hinzuverdienst ist möglich.