Riester-Nachfolger: Scalable Capital übernimmt Wechselkosten - zum Altersvorsorgedepot wechseln?

Ab 2027 können Riester-Sparer in das neue Altersvorsorgedepot (AVD) wechseln. Was der Umstieg bringt, welche Zulagen gelten und worauf man achten sollte.

Rund 15 Millionen Riester-Verträge gibt es in Deutschland. Viele Sparer bleiben trotz hoher Kosten und mäßiger Renditen bei ihrem Vertrag, oft aus Unsicherheit. Mit dem Altersvorsorgedepot (AVD) steht ab 2027 ein neues Produkt bereit, das den Wechsel erleichtern soll. Der Neo-Broker Scalable Capital hat nun angekündigt, dafür die Wechselkosten zu übernehmen. Ob sich der Umstieg lohnt, hängt jedoch vom Einzelfall ab.

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Warum so viele Riester-Sparer bleiben

Der Riester-Vertrag ist für viele Haushalte zu einer Dauerbaustelle geworden. Die Verträge wurden in den Anfangsjahren der Förderung oft mit hohen Abschlusskosten aufgesetzt, und die Renditen fallen im Vergleich zu einem breit gestreuten Aktienportfolio meist deutlich niedriger aus. Gleichzeitig wirkt die Hürde eines Wechsels groß: Kündigungsschreiben, Gespräche mit dem Versicherungsvertreter und die Sorge, staatliche Zulagen zu verlieren, halten viele davon ab.

Das will Scalable Capital ändern. Der Neobroker wittert durch die Reform der staatlich geförderten Altersvorsorge das große Geschäft: Ab 2027 können Riester-Sparer zum neuen AV-Depot wechseln, wenn sie wollen. So kommt auch eine von Appinio im Auftrag von Scalable Capital durchgeführte Online-Befragung unter 500 Riester-Sparern zu dem Ergebnis, dass schon 70 Prozent bereits über Kündigung, Beitragsfreistellung oder einen Wechsel nachgedacht haben. Als größte Hürde nennen die Befragten die Angst, Zulagen oder Steuervorteile zu verlieren (39 Prozent), gefolgt von fehlenden Informationen über Alternativen (30 Prozent) und Wechselkosten (29 Prozent). 

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Was das Altersvorsorgedepot bei den Zulagen bietet

Für einen Wechsel sprechen die wahrscheinlich (nicht in jedem Fall!) niedrigeren Gebühren, höhere Renditen und größeren Zulagen. Laut Pressemitteilung erhalten Sparer im Altersvorsorgedepot (AVD) bereits ab 30 Euro Eigenbeitrag pro Monat eine Grundzulage von 180 Euro pro Jahr, unabhängig vom Einkommen. Bei Riester sind höchstens 175 Euro möglich – und für diese volle Zulage müssen Sparer 4 Prozent ihres Vorjahresbruttos einzahlen. Mit einem Eigenbeitrag von 30 Euro im Monat erreicht man bei Riester nur dann die vollen 175 Euro, wenn das Jahresbrutto bei höchstens rund 13.500 Euro liegt. Wer mehr verdient, muss für die volle Riester-Zulage deutlich mehr einzahlen. 

Die Grundzulage steigt im AVD mit höheren Beiträgen auf maximal 540 Euro pro Jahr bei 150 Euro monatlich. Auch die Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind wird im AVD 1:1 zum Eigenbeitrag gezahlt: Für ein Kind ist die Zulage daher schon ab 25 Euro Eigenbeitrag im Monat (300 Euro im Jahr) vollständig – bei mehreren Kindern steigt der nötige Eigenbeitrag für die volle Zulage entsprechend an. Bei Riester hingegen hängt die volle Kinderzulage vom einkommensabhängigen Mindesteigenbeitrag ab. 

Wichtig ist: Die Zulagen beim AVD sind vor allem für Sparer mit moderatem Eigenbeitrag interessant, die ohnehin regelmäßig sparen. Wer heute nur den Mindestbeitrag zahlt, profitiert bei einem Wechsel zwar ebenfalls, aber der Unterschied ist nicht in jedem Fall so groß, wie die Werbung nahelegt. Zudem gilt: Der Übertrag eines Riester-Vertrags in ein AVD ist laut Mitteilung zulagen- und steuerunschädlich, das bisher aufgebaute Förderguthaben bleibt also erhalten. 

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Das Angebot von Scalable Capital im Detail

Scalable Capital startet zum 1. Januar 2027 einen Wechsel-Service für Riester-Verträge. Nach Angaben des Unternehmens übernimmt es die Abwicklung mit dem bisherigen Anbieter und der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA). Anfallende Wechselgebühren des alten Anbieters werden erstattet, eigene Gebühren erhebt Scalable Capital nach eigener Aussage nicht. Der Übertrag soll digital in drei Schritten erfolgen: Vertragsdaten angeben, digital unterschreiben, absenden.

Zusätzlich verspricht das Unternehmen den sogenannten Rentenbonus in allen Altersvorsorgedepots. Dabei werden die laufenden Produktkosten (TER) ausgewählter Partner-ETFs während der Ansparphase erstattet und reinvestiert. Dies betrifft nach Angaben von Scalable Capital ausdrücklich nur ausgewählte ETFs, nicht das gesamte Depot. Für Standardanleger setzt das Unternehmen auf den ausschüttenden Scalable Welt-ETF (ISIN: LU3444998531), der mehr als 2.400 Aktien aus 47 Industrie- und Schwellenländern bündelt.

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Worauf Sparer vor einem Wechsel achten sollten

Ein Wechsel ist nicht für alle die beste Lösung. Vor einer Entscheidung sollten Sparer mindestens die folgenden Punkte prüfen:

- Garantien im Altvertrag: Viele Riester-Verträge enthalten Garantien für Beiträge oder eine garantierte Rente. Diese gehen beim Wechsel unter Umständen verloren. Der Vertrag sollte daher genau gelesen werden.

- Bereits gezahlte Abschlusskosten: Diese sind nicht rückholbar. Entscheidend ist der Blick nach vorn: Welche Kosten fallen künftig an, und wie hoch ist die Rendite im AVD voraussichtlich?

- Eigene Risikobereitschaft: Das AVD ist kapitalmarktbasiert. Kursschwankungen gehören dazu und können die Entwicklung über kurze Zeiträume deutlich beeinflussen.

- Vergleichsrechnung: Eine unabhängige Vergleichsrechnung, etwa mit eigenen Annahmen zu Rendite, Kosten und Eigenbeitrag, hilft bei der Einordnung.

- Beitragsfreie Verträge: Für beitragsfrei gestellte Verträge kann ein Wechsel attraktiv sein, da das Guthaben am Kapitalmarkt angelegt werden kann. Auch hier gilt aber: Die Entscheidung hängt von der konkreten Vertragssituation ab.

- Scalable ist nicht der einzige Anbieter: Andere Neobroker wie auch Banken und Versicherungen haben sich mit eigenen Angeboten in Stellung gebracht. Welches am besten passt, kann sich je nach individuellen Bedürfnissen unterscheiden.

Das Angebot senkt die Hürden für einen Wechsel deutlich, denn Wechselkosten und Bürokratie fallen für Sparer weg. Ob der Umstieg sinnvoll ist, entscheidet sich aber am Vertrag selbst: an Garantien, bisherigen Kosten, Einkommen, geplanter Beitragshöhe und Risikoneigung. Wer unsicher ist, sollte seinen Altvertrag konkret durchrechnen lassen, etwa bei einer unabhängigen Beratung, bevor er kündigt oder den Übertrag beauftragt.

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Häufige Fragen

Was kostet der Wechsel von Riester ins Altersvorsorgedepot bei Scalable Capital? 

Laut Angaben von Scalable Capital übernimmt das Unternehmen die Abwicklung des Übertrags und erstattet anfallende Wechselgebühren des alten Riester-Anbieters. Eigene Gebühren erhebt Scalable Capital nach eigenen Angaben nicht. Ob im Einzelfall weitere Kosten anfallen, sollte im Vertrag und bei der Anbieterstelle geprüft werden.

Gehen beim Wechsel vom Riester-Vertrag ins AVD staatliche Zulagen verloren? 

Nach den Angaben in der Pressemitteilung bleibt das bisher aufgebaute Förderguthaben beim Übertrag erhalten, der Wechsel ist zulagen- und steuerunschädlich. Im Altvertrag enthaltene Garantien können allerdings entfallen. Deshalb sollten die Vertragsbedingungen vor dem Wechsel genau geprüft werden.

Lohnt sich der Wechsel ins Altersvorsorgedepot schon bei 30 Euro Sparbeitrag im Monat? 

Laut Mitteilung erhalten Sparer im AVD ab einem monatlichen Eigenbeitrag von 30 Euro eine Grundzulage von 180 Euro pro Jahr, unabhängig vom Einkommen. Bei Riester liegt die Grundzulage bei höchstens 175 Euro und setzt einen einkommensabhängigen Mindesteigenbeitrag voraus. Ob sich der Wechsel insgesamt lohnt, hängt aber auch von Kosten, Rendite und individuellen Vertragsbedingungen ab.